近期，多位汽車貸款消費者在網(wǎng)絡上分享了他們在提前還貸過程中遭遇的困境，引發(fā)廣泛關注。這些消費者普遍反映，在購車時被銀行和4S店以“5年分期2年還清無違約金”的優(yōu)惠條件吸引，但在實際操作中卻面臨重重阻礙。

李星便是其中一位受害者。他在2023年元旦購買了一輛奧迪A3L，由于只有選擇5年貸款才能享受車價優(yōu)惠，他因此背上了15萬的貸款。當時，銀行信貸經(jīng)理明確告訴他，2年后可以一次性還清且無需支付違約金。然而，當他第24期賬單到期申請?zhí)崆斑€貸時，卻被銀行以各種理由推諉，最終被告知需承擔3%的違約金。經(jīng)過23天的反復溝通和投訴，李星才終于成功免違約金提前還款。

與李星經(jīng)歷相似的消費者不在少數(shù)。他們大多在購車時被4S店銷售人員口中的“5年分期2年還清無違約金”所打動，但合同中卻暗藏玄機，明確標注了提前還款需支付一定比例的違約金。許多消費者在簽署合同時并未注意到這一細節(jié)，導致在提前還貸時陷入糾紛。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，中國汽車金融行業(yè)市場規(guī)模預計將在2024年達到3萬億元，滲透率接近70%。這一趨勢反映出消費者對汽車金融分期的接受度越來越高，但同時也暴露出行業(yè)存在的問題。

“長貸短還”原本被視為銀行、4S店和消費者三方共贏的金融創(chuàng)新方案。然而，在實際操作中，這一方案卻成為了銀行和4S店合謀設計的套利工具。他們通過延長貸款期限降低購車門檻，以“提前還款無違約金”為誘餌吸引消費者選擇長期貸款。當消費者真的去提前還款時，卻往往發(fā)現(xiàn)承諾變成了空談。

社交媒體平臺上充斥著大量關于“5年貸款2年還清”套路的投訴和討論。黑貓投訴平臺上，相關關鍵詞下的投訴量高達上千條；小紅書上，相關筆記更是數(shù)不勝數(shù)。消費者紛紛表示，銀行和4S店在購車前承諾的優(yōu)惠條件在提前還貸時卻變成了難以逾越的障礙。

面對消費者的投訴和質(zhì)疑，銀行和4S店往往采取拖延或推諉的態(tài)度。一些消費者在經(jīng)過長時間的拉鋸戰(zhàn)后，不得不選擇支付違約金以盡快解決問題。而另一些消費者則堅持維權，通過投訴電話、社交媒體等多種渠道尋求幫助。

值得注意的是，這一現(xiàn)象不僅損害了消費者的利益，也對銀行和4S店的聲譽造成了嚴重影響。許多消費者對銀行和4S店的信任度大幅下降，認為他們存在欺詐行為。這不僅影響了消費者的購車體驗，也對整個汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展構成了威脅。

從行業(yè)角度來看，“5年分期2年還清”的金融創(chuàng)新方案本質(zhì)上是銀行業(yè)在凈息差收窄和利潤考核壓力下的無奈選擇。然而，這種將短期利益凌駕于長期風險之上的做法并不可持續(xù)。長期來看，這種創(chuàng)新異化已經(jīng)開始形成系統(tǒng)性風險傳導鏈，對整個行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展構成了潛在威脅。

面對這一系列問題，監(jiān)管部門應加強對銀行和4S店的監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，保護消費者權益。同時，銀行和4S店也應自覺遵守行業(yè)規(guī)范，誠信經(jīng)營，以贏得消費者的信任和支持。只有這樣，才能推動汽車金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。