隨著個人養(yǎng)老金制度在全國范圍內(nèi)的正式實施，各大商業(yè)銀行間的個人養(yǎng)老金客源爭奪戰(zhàn)已愈演愈烈。自12月15日起，凡在中國境內(nèi)參與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均有資格參與這一制度。

個人養(yǎng)老金制度以賬戶制為核心，隨著其在全國范圍內(nèi)的推廣，銀行作為個人養(yǎng)老金資金賬戶的開設(shè)與管理機構(gòu)，再度掀起了客源營銷的激烈競爭。為了迅速搶占市場，多家銀行已將個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的推廣納入員工的考核指標(biāo)。

銀行員工李琳（化名）透露，她所在的銀行網(wǎng)點接到了明確的營銷任務(wù)。從12月15日至31日，每名員工需完成至少80個個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶任務(wù)，且重點針對那些新開放地區(qū)、已繳納社保但尚未開設(shè)個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶群體。李琳表示，這項任務(wù)頗具挑戰(zhàn)性，因為試點階段的客戶已基本被覆蓋，新納入地區(qū)的客源相對匱乏。

社交媒體上，不少銀行員工紛紛曬出自己所在網(wǎng)點的營銷任務(wù)指標(biāo)，并積極尋找客源。與此同時，銀行對于個人養(yǎng)老金資金賬戶的營銷策略也發(fā)生了變化。相較于試點階段單純追求開戶數(shù)量，如今的銀行更加注重用戶的實際繳存情況。例如，某銀行員工表示，其所在網(wǎng)點要求每個個人養(yǎng)老金資金賬戶客戶需存入至少100元才視為有效開戶。

從用戶獎勵端來看，這一變化也體現(xiàn)得尤為明顯。在試點階段，用戶只需開立個人養(yǎng)老金資金賬戶即可獲得現(xiàn)金紅包、微信立減金等補貼獎勵。然而，如今多家銀行推出的獎勵紅包均需開戶并繳存才能享有。這一轉(zhuǎn)變反映出銀行的營銷推廣重點已從擴大覆蓋面轉(zhuǎn)向提高用戶參與的深度和質(zhì)量。

例如，工商銀行推出了開戶繳存最高可領(lǐng)超800元立減金的活動，要求新客戶首次通過工商銀行App開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，并向賬戶轉(zhuǎn)入10元及以上資金，即可抽取最高288元的立減金，累計繳存1000元及以上還有達(dá)標(biāo)獎勵。中國銀行也上線了開戶首繳福利，客戶首次開立個人養(yǎng)老金資金賬戶且繳費10元及以上，即可有機會抽取不同金額的微信立減金權(quán)益。

資深金融監(jiān)管政策專家張明（化名）指出，以往商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶主要以開戶數(shù)量為主，這種做法容易導(dǎo)致客戶為了獲取開戶獎勵而開戶但不進(jìn)行實際繳存，造成繳存率低的問題。隨著個人養(yǎng)老金政策的全國推行，商業(yè)銀行更加注重客戶的實際繳存考核，而非單純追求開戶數(shù)，這有助于提高個人養(yǎng)老金資金的實際流入量。

事實上，在個人養(yǎng)老金制度正式在全國落地之前，多家銀行就已為業(yè)務(wù)的擴圍做好了充分準(zhǔn)備。例如，寧波銀行表示，該行前期已經(jīng)為個人養(yǎng)老金試點推開做了一系列準(zhǔn)備工作，包括業(yè)務(wù)宣傳、投教工作以及豐富產(chǎn)品線等。

隨著個人養(yǎng)老金制度的全面施行，各大銀行也展開了一系列營銷和拓客工作。民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該行重點關(guān)注新開放地區(qū)的客戶服務(wù)，對于預(yù)約客戶，已做好全國面客系統(tǒng)準(zhǔn)備；對于未預(yù)約客戶，則提供手機銀行、移動運營渠道的高效開戶服務(wù)。相較于試點階段，此輪營銷推廣更加注重客戶體驗和服務(wù)質(zhì)量。

星圖金融研究院副院長王磊認(rèn)為，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)過兩年的試點，試點區(qū)域的覆蓋率已經(jīng)較高，開拓非試點區(qū)域才是快速起量的關(guān)鍵。對銀行來說，應(yīng)將有限的營銷資源用在刀刃上，重點發(fā)力非試點區(qū)域才能實現(xiàn)營銷投入的最大效益。

根據(jù)相關(guān)部門印發(fā)的通知，參加人每年可以兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。這一規(guī)定為商業(yè)銀行之間的競爭提供了更多機會，但同時也增加了銀行的客戶維護成本和運營復(fù)雜度。為防止客戶流失，民生銀行表示將持續(xù)加強客戶服務(wù)，并通過提供更具競爭力的賬戶內(nèi)產(chǎn)品和賬戶外產(chǎn)品，為客戶提供養(yǎng)老資產(chǎn)的多元化選擇。

王磊還指出，賦予用戶變更開戶銀行的自主權(quán)，會進(jìn)一步提高銀行個人業(yè)務(wù)競爭的深度。從長遠(yuǎn)來看，這有助于倒逼銀行不僅關(guān)注開戶和繳存，還更關(guān)注存量用戶的維護和投資體驗。只有銀行投入更多資源來提升繳存用戶的投資體驗，才能形成正反饋循環(huán)，驅(qū)動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)越來越好。