廣發(fā)銀行近期遭遇了業(yè)績下滑與人事變動的雙重挑戰(zhàn)。據(jù)最新公告，董事長白濤因職務調(diào)整已辭去職務，由中國人壽集團董事長蔡希良接任。這是中國人壽入主廣發(fā)銀行以來，第四次更換銀行的主要負責人。

廣發(fā)銀行的經(jīng)營困境尤為明顯。根據(jù)《廣發(fā)銀行股份有限公司2025年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》披露的數(shù)據(jù)，2024年該行全年營業(yè)收入為687.96億元，同比下降0.65%；凈利潤為150.06億元，同比更是下降了4.98%。這是廣發(fā)銀行17年來首次出現(xiàn)營收與凈利潤同時下降的情況，顯示出其業(yè)務增長已經(jīng)觸及天花板，盈利模式亟待革新。

廣發(fā)銀行的核心零售業(yè)務——信用卡業(yè)務也面臨增長困境。2024年，廣發(fā)銀行信用卡持卡用戶數(shù)達到1.18億，但增速已降至零，標志著該業(yè)務的市場擴張已接近飽和。信用卡透支貸款在個人貸款中的占比過高，2022年和2023年分別為48.7%和48.09%，遠高于招商銀行的35.6%，顯示出廣發(fā)銀行對信用卡業(yè)務的過度依賴。

不僅如此，廣發(fā)銀行信用卡的權(quán)益調(diào)整也引發(fā)了用戶不滿。過去一年中，廣發(fā)信用卡的積分權(quán)益和消費返現(xiàn)等福利大幅縮水，導致客戶投訴量激增。2023年，廣發(fā)信用卡的投訴量占總投訴量的83.45%，遠高于招商銀行的18.19%，服務質(zhì)量和客戶體驗問題成為制約業(yè)務增長的重要因素。

廣發(fā)銀行的盈利能力還受到凈息差收窄的進一步削弱。2024年，該行的凈息差降至1.53%，較2023年的1.65%和2022年的1.87%均有明顯下降。相比之下，招商銀行和寧波銀行在息差管理方面表現(xiàn)更為出色，2023年的凈息差分別為1.95%和1.88%。

在對公業(yè)務方面，廣發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也承受較大壓力。房地產(chǎn)信貸風險尚未完全釋放，部分企業(yè)貸款的不良率上升，整體資產(chǎn)質(zhì)量令人擔憂。廣發(fā)銀行在過去一年中多次因貸款管理不審慎、內(nèi)部控制薄弱等原因受到監(jiān)管處罰，這不僅損害了其市場信譽，也對業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成了制約。

廣發(fā)銀行的內(nèi)部治理同樣存在諸多問題。自2022年以來，該行多名高管相繼接受調(diào)查，管理層的不穩(wěn)定導致戰(zhàn)略執(zhí)行力減弱，市場信心受挫。在日益嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，廣發(fā)銀行必須加快整改步伐，強化貸后管理，嚴格落實貸款審批制度，提高風險識別能力，以重建市場信心。

新任董事長蔡希良面臨的任務艱巨。他不僅需要遏制信用卡業(yè)務的衰退，還需要化解對公業(yè)務中的房地產(chǎn)信貸風險，同時加強內(nèi)控合規(guī)管理，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，以穩(wěn)定市場預期。蔡希良還需加快推進廣發(fā)銀行的上市進程，增強資本補充能力，以提升投資者信心和市場估值。

廣發(fā)銀行能否在蔡希良的帶領(lǐng)下實現(xiàn)戰(zhàn)略突圍，擺脫當前的困境，尚需時間驗證。但可以肯定的是，蔡希良需要解決的問題復雜多樣，既要應對內(nèi)部治理的混亂，又要面對外部市場競爭的加劇，這無疑是一場艱巨的挑戰(zhàn)。