隨著2024年12月15日個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，這一養(yǎng)老保障新政策正逐步深入人心。據(jù)統(tǒng)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量已迅速增長(zhǎng)，覆蓋超過(guò)7000萬(wàn)戶家庭，為儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品開辟了新的市場(chǎng)空間。

截至2025年1月26日，一項(xiàng)由中國(guó)銀行發(fā)起的在線調(diào)查顯示，約52.5%的受訪者計(jì)劃每年頂格投入1.2萬(wàn)元參與個(gè)人養(yǎng)老金繳存。這一數(shù)據(jù)反映出公眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的積極態(tài)度和高參與度。

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)上個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類繁多，涵蓋四大類別，總數(shù)已達(dá)965只。其中，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品以466只的數(shù)量占據(jù)主導(dǎo)地位，成為眾多投資者的首選。那么，數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)是否意味著儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品更受青睞呢？

根據(jù)中國(guó)銀行在線調(diào)查的結(jié)果，超過(guò)53%的受訪者傾向于選擇存款作為增值財(cái)富的主要途徑。濟(jì)安金信養(yǎng)老金研究中心的研究報(bào)告進(jìn)一步指出，個(gè)人養(yǎng)老金繳存資金中，約60%~70%的資金流入了銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這一比例遠(yuǎn)超其他三類產(chǎn)品。這顯示出儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老金制度中的核心地位。

然而，值得注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金存款的利率并非一成不變。隨著市場(chǎng)利率的變化，進(jìn)入2025年后，個(gè)人養(yǎng)老金存款利率出現(xiàn)了下調(diào)。目前，5年期年利率普遍在2%左右，與去年底部分銀行推出的高利率產(chǎn)品相比，已有明顯下降。

盡管如此，與普通存款產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金存款在利率和起存門檻上仍具有顯著優(yōu)勢(shì)。以中國(guó)銀行為例，該行3年期個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品的年利率比普通整存整取產(chǎn)品高出40個(gè)基點(diǎn)。若按每年最高繳存額1.2萬(wàn)元計(jì)算，3年累計(jì)的利息收入將多出144元。部分銀行如渤海銀行推出的養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品，起存金額低至50元，卻能與高起存金額的普通存款產(chǎn)品享受同等利率。

個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于其穩(wěn)定性和安全性，為低風(fēng)險(xiǎn)偏好且無(wú)暇打理財(cái)務(wù)的人群提供了一個(gè)理想的投資選擇。中國(guó)人民大學(xué)金融信息中心副主任閆化海指出，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特性，有助于確保資金的長(zhǎng)期積累。他建議投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)綜合考慮持有期限、風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期。

市場(chǎng)上部分銀行還針對(duì)不同地區(qū)實(shí)施了差異化的利率策略。以恒豐銀行為例，該行在長(zhǎng)沙、成都、蘇州、南京四地的個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品利率設(shè)定與其他地區(qū)存在差異，利差最高可達(dá)35個(gè)基點(diǎn)。這種差異化定價(jià)策略反映了銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的靈活性和針對(duì)性。

在特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面，自2022年試點(diǎn)以來(lái)，這一專為養(yǎng)老目標(biāo)而設(shè)立的儲(chǔ)蓄類別已逐漸進(jìn)入公眾視野。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等四家國(guó)有大行在五個(gè)試點(diǎn)城市推出了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，受到了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注和好評(píng)。雖然試點(diǎn)期限已結(jié)束，但這一創(chuàng)新產(chǎn)品為未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展提供了有益的探索和經(jīng)驗(yàn)。

除了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄外，多家銀行還結(jié)合自身產(chǎn)品特色，推出了一系列特色化存款產(chǎn)品，如民生銀行的安心存、華夏銀行的頤養(yǎng)存等。這些產(chǎn)品不僅豐富了個(gè)人養(yǎng)老金制度下的金融產(chǎn)品種類，也為投資者提供了更多樣化的選擇。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施和不斷完善，未來(lái)將有更多符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的金融產(chǎn)品被納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。這將進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展，為廣大民眾提供更加全面、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保障服務(wù)。