隨著個人養(yǎng)老金制度于12月15日在全國范圍內正式啟動，稅收優(yōu)惠政策的廣泛實施，各大金融機構紛紛瞄準了這一新興領域，寄望在個人養(yǎng)老金市場中占據(jù)一席之地。保險公司作為其中的重要參與者，面臨著既有機遇也有挑戰(zhàn)的局面。

消費者王麗（化名）近日在接觸某保險機構代理人張生時，表達了對個人養(yǎng)老金產品的困惑：“我怎么沒在銀行的個人養(yǎng)老金產品頁面看到你們的產品？”這一疑問揭示了當前市場上個人養(yǎng)老金產品銷售渠道的現(xiàn)狀。

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人可以自主申請個人養(yǎng)老金賬戶，用于記錄和管理相關信息，是享受稅收優(yōu)惠的基礎。隨后，消費者需選擇一家商業(yè)銀行開立或指定唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶。這一規(guī)定使得銀行成為個人養(yǎng)老金資金的唯一線上入口，擁有了天然的客戶優(yōu)勢。然而，對于其他開發(fā)個人養(yǎng)老金產品的金融機構，如保險公司，這卻構成了局限性。

從各大銀行App的“個人養(yǎng)老金”欄目可以看出，雖然頁面上提供了交易明細、賬戶管理等內容，以及一個“購買養(yǎng)老投資產品”的欄目，但受合作限制，每個銀行無法展示所有個人養(yǎng)老金產品。以某銀行為例，其養(yǎng)老投資產品頁面中僅展示了6款養(yǎng)老保險產品，涉及3家保險機構，而實際上已有23家保險機構獲得了開發(fā)個人養(yǎng)老金產品的資質，推出了超過100款產品。

面對這一現(xiàn)狀，保險機構開始積極拓寬銷售渠道，提升購買便捷性。據(jù)統(tǒng)計，23家獲得資質的保險機構主要采取了兩種手段：網銷渠道和代理人渠道。在網銷渠道方面，保險公司通過官方自營平臺或互聯(lián)網銷售渠道進行銷售。例如，中國人壽在手機App端設立了個人養(yǎng)老金專區(qū)，客戶可以在線購買部分個人養(yǎng)老金產品；國民養(yǎng)老保險在官網和公眾號平臺提供了購買路徑，其產品還已登錄20多家商業(yè)銀行的App。

在代理人渠道方面，保險公司利用線下代理人隊伍推廣個人養(yǎng)老金產品。擁有強大代理人隊伍的機構成為線下渠道推廣的主力。例如，友邦人壽利用代理人的專業(yè)性向消費者宣傳和推廣個人養(yǎng)老金產品，并提供養(yǎng)老服務；太保壽險則依托遍布全國的機構和代理人隊伍，通過多元化渠道布局，擴寬客戶觸達路徑。

除了這兩種主要渠道外，保險機構還通過組織進社區(qū)、進企業(yè)等活動，積極宣傳個人養(yǎng)老金制度。例如，中國人壽通過組織專題活動，廣泛宣傳補充養(yǎng)老保障的理念和個人養(yǎng)老金制度的重要性；友邦人壽則組織營銷員團隊深入街道、社區(qū)、學校、企業(yè)等地，面對面為客戶解答疑惑，提供專業(yè)咨詢。

從試點數(shù)據(jù)來看，保險機構的積極營銷推廣行為獲得了市場的認可。國民養(yǎng)老保險累計銷售個人養(yǎng)老金產品超過3萬件，總保費逾4億元；友邦人壽個人養(yǎng)老金客戶的預期累計生存利益近600億元，預期累計節(jié)稅金額約70億元；太平人壽通過互聯(lián)網保險銷售渠道服務了超過4萬人次的個人養(yǎng)老金保險產品客戶。