浦發(fā)銀行前三季度集團資產總額9.42萬億元，較上年末增長4.54%；歸母凈利潤同比高增25.9%，營收同比下降2.2%；三季度末不良率為1.38%，環(huán)比改善3bp；撥備覆蓋率為180%，環(huán)比改善5pc。

存款定期化趨勢仍在繼續(xù)，重點地區(qū)信貸投放不佳

截止三季報報告期末，浦發(fā)銀行資產總額為 94,165.35 億元，比上年末增加 4,092.88 億元，增長 4.54%；其中，本外幣貸款總額（含票據貼現）為 53,651.11 億元，比上年末增加 3,473.57 億元，增長 6.92%。本集團負債總額 86,855.34 億元，比上年末增加 4,111.71 億元，增長 4.97%；其中，本外幣存款總額為52,094.65 億元，比上年末增加 2,248.35 億元，增長 4.51%，其中第三季度單季增加 2,132.29 億元。

從存款分項上看，報告期末，公司活期存款16，522.79億元，比上年末減少了1，613.52億元，公司定期存款19，973.63億元，比上年末增加了2，319.99億元；個人活期存款4，129.87億元，比上年末增加了589.72億元，個人定期存款11，367.56億元，比上年末增加了874.78億元。

總體來看，總負債增速高于總資產增速，負債可以支持資產擴張；但存款總額同比增速低于貸款總額同比增速，說明存款增長不佳，攬儲依舊承壓。銀行人士告訴，無論是對公還是零售，浦發(fā)銀行存款定期化趨勢還在繼續(xù)，公司活期存款下降除了因為活期存款利率低，還說明了企業(yè)短期內對于流動資金的需求較低，整體還處于“非主動”的狀態(tài)，即公司對于投資等活動依舊保持謹慎的態(tài)度。

根據浦發(fā)銀行三季報數據顯示，截至報告期末，長三角區(qū)域貸款余額 1.82 萬億元，較上年末增加 0.16 萬億元，增長 9.64%；但僅比上半年增加了0.03億元；存款余額 2.32 萬億元，較上年末增加 0.16 萬億元，增長 7.41%，較半年報增加 0.08 萬億元；在京津冀地區(qū)貸款余額 4,934.45 億元，較上年末增加 334.20 億元，增長 7.26%，比上半年增長了38億元；在粵港澳地區(qū)貸款余額 6,683.59 億元，較上年末增加 227.19 億元，增長 3.52%，但較上半年減少了126.54億元。

由此可見，表現最突出的是長三角區(qū)域的存款余額增量，三季度實現了和上半年一樣的增量，然而貸款方面表現不佳，長三角地區(qū)貸款三季度的增長不足上半年增長的1/4，京津冀地區(qū)貸款的增長約為上半年增長的1/8，粵港澳地區(qū)貸款則出現減少的狀態(tài)，雖然存在一定的季節(jié)性因素，但浦發(fā)銀行在經濟重點地區(qū)拉貸款的業(yè)務能力依舊有待提升。

營收小降，歸母凈利潤卻大增

前三季度，浦發(fā)銀行實現營業(yè)收入 1,298.39 億元，同比減少 29.76 億元，下降 2.24%；剔除上年同期出售上投摩根股權一次性因素影響后，營業(yè)收入同比增加 12.65 億元，增長 0.98%。實現歸屬于母公司股東的凈利潤 352.23 億元，同比增加 72.37 億元，增長 25.86%；歸屬于母公司股東的扣除非經常性損益的凈利潤 339.61 億元，同比增加 87.62 億元，增長 34.77%；成本收入比為 28.00%。

單獨三季度的數據看，浦發(fā)銀行集團層面實現營收415.91億元，銀行層面實現營收386.42億元，同比均幾乎保持持平狀態(tài)，但很明顯看出銀行層面的營收是下降的，主要原因是受凈利息收入下降導致的。

浦發(fā)銀行表示前三季度經營效益增長的主要原因為：一是信貸實現快速增長，公司加快信貸資產投放，集團信貸凈增量創(chuàng)同期歷史新高；二是強化負債統籌管理，付息成本管控取得一定成效，母公司存款付息率比去年同期下降 17bps，其中公司客戶、零售客戶存款付息率分別下降 19bps、11bps；三是把握投資交易機遇，前三季度，浦發(fā)銀行其他非利息凈收入（不含手續(xù)費）257.06 億元，同比增加 30.69億元，增長了 13.56%；四是資產質量不斷夯實，精細化管理實現降本增效，集團資產減值損失同比下降 11.52%，業(yè)務及管理費同比下降 1.80%。

銀行人士向表示，在凈利差大幅下降的背景下，浦發(fā)銀行的凈利息收入保持穩(wěn)定小減，可見浦發(fā)銀行的盈利能力有所恢復，與此同時，非凈利息收入實現了增長，可見浦發(fā)銀行在有意識增強自己的抗風險能力，但占比較低依舊無法改善營收情況。

不良貸款實現“雙降”， 資產質量風險可控。報告期內，浦發(fā)銀行持續(xù)加大存量不良資產處置力度，不良貸款較年初、季初實現“雙降”。截至報告期末，集團不良貸款余額為 738.44 億元，較上年末減少 3.54 億元，較二季度末減少 9.14 億元；本集團不良貸款率 1.38%，較上年末下降 0.10 個百分點，較二季度末下降 0.03 個百分點；撥備覆蓋率 183.85%，較上年末上升 10.34 個百分點，較二季度末上升8.48 個百分點。整體來看，資產質量相比去年和今年年初都有所改善，整體資產質量風險可控程度增加。

數據資產入表進程有所減緩

浦發(fā)銀行數據資產規(guī)模達 72.75PB，較上年末增長 16.38%，但僅較上半年僅增加了0.3PB，建設“數據+算法+場景”的服務型數據資產 433 個，較上半年增加了5個場景，助力“數智化”戰(zhàn)略實施。制定“數據資源入表五步法”，開展外部數據采購類、算法模型開發(fā)類相關數據資源梳理和盤點，推進公司數據資源入表實踐。核心分布式重構已完成試點場景的正式對客，系統單日峰值交易處理量超過 2,900 萬筆。報告期內，全面啟動企業(yè)級架構專項工程建設。加快信創(chuàng)云建設進度，形成信創(chuàng)云兩地四中心部署架構。報告期末，已累計遞交信息科技專利申請 1,014 件，較上半年增加了31件，累計授權且維持有效 226 件，其中前三季度新增授權 102 件。

業(yè)內人士向表示，下半年浦發(fā)銀行數據資產入表進程有所減緩，但是信息科技專利申請?zhí)幱谔嵝е?，可以得出以下三個推斷：一是浦發(fā)銀行數據資產入表遇到困境，二是目前的技術已大部分滿足當前的場景建設，對于未知場景應用則再需要“專案專做”，三是下半年主要是收尾今年未完成的數字計劃并規(guī)劃明年的數字發(fā)展，主要的工作都是在上半年完成的。

總體來看，浦發(fā)銀行2024年三季度業(yè)績表現大體上較去年有所改善，但細看仍存在不足。相比于上半年，資產總額同比增速加快，走出了資產擴張的趨勢，歸母凈利潤實現兩位數增長，非息收入增長喜人，資產質量不良率和不良余額實現“雙降”，風險可控能力增強，但是攬儲依舊承壓，重點地區(qū)的信貸投放不理想。（本文首發(fā)于，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）

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