隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面鋪開，一系列旨在提升金融服務(wù)效率與消費(fèi)者體驗(yàn)的新規(guī)也隨之出臺(tái)。消費(fèi)者姚姚（化名）在嘗試通過銀行App購買養(yǎng)老金產(chǎn)品時(shí)，遇到了需要完成錄音錄像（雙錄）的步驟，這讓她感到頗為繁瑣。然而，最新的政策變動(dòng)為她解決了這一煩惱。

自12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國范圍內(nèi)正式實(shí)施，不僅稅收優(yōu)惠政策得以擴(kuò)展，金融產(chǎn)品種類也更加豐富。尤為重要的是，《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行在線上通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶銷售商業(yè)產(chǎn)品時(shí)，將取消雙錄要求。這一變化，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

在養(yǎng)老金產(chǎn)品的范疇內(nèi)，保險(xiǎn)與養(yǎng)老具有天然的緊密聯(lián)系。然而，從試點(diǎn)期間的銷售情況來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品并未展現(xiàn)出相對于其他金融產(chǎn)品的顯著優(yōu)勢。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于銀行的理財(cái)和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品更為復(fù)雜，銷售流程也相對繁瑣，包括雙錄在內(nèi)的投保流程，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老金市場的銷售難度加大。

取消雙錄，無疑降低了保險(xiǎn)銷售的門檻。多位業(yè)內(nèi)人士表示，這一變化將有效提升投保效率，對保險(xiǎn)類產(chǎn)品的銷售構(gòu)成利好。然而，對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，要在個(gè)人養(yǎng)老金市場的競爭中脫穎而出，還需不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通，以樹立良好的品牌形象。

個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月25日試點(diǎn)以來，雖然吸引了7279萬人開戶，但呈現(xiàn)出“開戶熱、投資冷、繳費(fèi)意愿不高”的現(xiàn)象。為了提高管理服務(wù)水平，《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行銷售全類型個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，并要求健全線上線下服務(wù)渠道，為參保人提供更多個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行需與理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著雙錄要求的取消，保險(xiǎn)產(chǎn)品購買流程的復(fù)雜程度大幅降低，與其他金融產(chǎn)品趨于一致。這一變化，有望推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品占比的進(jìn)一步提升。非銀分析師指出，取消雙錄后，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對銷售過程的監(jiān)管，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。

從產(chǎn)品數(shù)量上看，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢。截至12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品已達(dá)942款，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466款，基金產(chǎn)品285款，保險(xiǎn)產(chǎn)品165款，理財(cái)產(chǎn)品26款。保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量和種類持續(xù)擴(kuò)容，目前占比已達(dá)到17.5%。人保壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)等大型壽險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品數(shù)量均在10款以上，為消費(fèi)者提供了豐富的選擇。

在探索個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的過程中，保險(xiǎn)公司紛紛將養(yǎng)老投顧服務(wù)納入發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)《通知》，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)開展個(gè)人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù)，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦合適的養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索開展默認(rèn)投資服務(wù)，以滿足參保人繳費(fèi)后不會(huì)挑選產(chǎn)品的需求。

在試點(diǎn)期間，多家保險(xiǎn)公司已在提供專業(yè)咨詢方面進(jìn)行了積極探索。例如，友邦人壽依托營銷員團(tuán)隊(duì)，通過個(gè)稅申報(bào)指南公益宣講等方式，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的宣傳與發(fā)展。太平養(yǎng)老則結(jié)合企業(yè)客戶優(yōu)勢，推動(dòng)“個(gè)養(yǎng)政策宣講團(tuán)”走進(jìn)企業(yè)，提供專業(yè)咨詢輔導(dǎo)。國民養(yǎng)老則致力于發(fā)展以數(shù)字、科技、普惠、可信為特征的養(yǎng)老投顧服務(wù)，提升服務(wù)效率和水平。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的深入實(shí)施，養(yǎng)老投顧服務(wù)的需求將持續(xù)提升。未來，這一服務(wù)將更加考驗(yàn)綜合全品類的產(chǎn)品投資咨詢能力，為養(yǎng)老金參與機(jī)構(gòu)提供了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。