個(gè)人養(yǎng)老金制度全面落地已逾一月，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類與數(shù)量均實(shí)現(xiàn)了顯著增長(zhǎng)。自2024年12月15日個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)范圍內(nèi)正式實(shí)施以來(lái)，不僅稅收優(yōu)惠政策得以全面推廣，金融產(chǎn)品的種類也進(jìn)一步豐富。

這一制度的推行，為各類金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了龐大的客戶群體和資金增量，同時(shí)也加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。然而，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老需求的契合度極高，其給付的確定性能夠滿足客戶對(duì)養(yǎng)老資金安全性的要求，具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年1月15日，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品已達(dá)到956款，其中保險(xiǎn)產(chǎn)品占比18.5%，共計(jì)177款。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，數(shù)量分別為26款、97款和54款，占比分別為14.1%、55.4%和30.5%。從數(shù)據(jù)上看，年金保險(xiǎn)成為了主流。

在參與公司方面，壽險(xiǎn)巨頭和養(yǎng)老險(xiǎn)公司占據(jù)了主導(dǎo)地位。其中，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)和國(guó)民養(yǎng)老推出的產(chǎn)品數(shù)量最多，均為18款以上。多家銀行系險(xiǎn)企和外資險(xiǎn)企也積極參與，市場(chǎng)參與主體呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)。

年金保險(xiǎn)因其長(zhǎng)期領(lǐng)取和收益穩(wěn)健的特點(diǎn)，成為了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的首選。一位35歲女性投保年金保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)12000元，選擇20年繳費(fèi)期，從55歲開始領(lǐng)取，直至88歲，保證領(lǐng)取34年。按照3%的復(fù)利遞增，她共計(jì)能領(lǐng)取51.3萬(wàn)元。年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于為投保人提供確定的現(xiàn)金流，領(lǐng)取金額、時(shí)間和期限均寫入合同，部分產(chǎn)品甚至提供終身領(lǐng)取。

除了年金保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)也是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要組成部分。兩全保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能，不管被保險(xiǎn)人在保障期滿時(shí)生存還是身故，都能獲得一次性滿期保險(xiǎn)金或身故保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的形態(tài)簡(jiǎn)單明了，能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁┮还P額外的養(yǎng)老資金。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還推出了分紅型和萬(wàn)能型產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在保證利益的基礎(chǔ)上，能夠讓客戶分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，獲取額外的浮動(dòng)收益。截至目前，分紅型年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)共有32款，占比21%；萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)共有17款，占比11%。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一類“保底+浮動(dòng)”收益模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也具有很高的吸引力。它設(shè)計(jì)了“穩(wěn)健賬戶”和“進(jìn)取賬戶”雙賬戶功能，參保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資策略。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益穩(wěn)健，適合長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金，尤其適合收入不穩(wěn)定或工作時(shí)間不固定的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員。

然而，對(duì)于消費(fèi)者而言，在選擇個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了考慮產(chǎn)品種類和收益模式外，還需要關(guān)注繳費(fèi)方式。不同的繳費(fèi)方式會(huì)影響最終的領(lǐng)取金額和流動(dòng)性。一般來(lái)說(shuō)，更短的交費(fèi)期間最終領(lǐng)取的金額往往更高，但一次性繳清會(huì)喪失資金的短期流動(dòng)性。因此，在選擇繳費(fèi)方式時(shí)，消費(fèi)者需要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求進(jìn)行權(quán)衡。

以一個(gè)35歲的王先生為例，他分別投保了年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)三款產(chǎn)品，并選擇了3年交、5年交和一次性繳清三種不同的繳費(fèi)方式。結(jié)果顯示，在同等投入下，一次性繳清的方式最終領(lǐng)取的金額最高。然而，這并不意味著一次性繳清具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)者還需要考慮資金的流動(dòng)性和利率變化等因素。

總的來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面落地為消費(fèi)者提供了更多的養(yǎng)老金融產(chǎn)品選擇。然而，在選擇產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者需要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求進(jìn)行綜合考慮，權(quán)衡不同產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)和繳費(fèi)方式的影響。只有這樣，才能確保自己的養(yǎng)老資金安全、穩(wěn)健地增值。