在消費(fèi)金融領(lǐng)域，2024年見證了一場顯著的變革。隨著行業(yè)的深度調(diào)整，消費(fèi)金融公司呈現(xiàn)出明顯的分化趨勢，不同層級的企業(yè)采取了迥異的發(fā)展策略。

尾部消費(fèi)金融公司正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，生存狀況堪憂。例如，捷信消費(fèi)金融去年虧損高達(dá)42.65億元，最終不得不選擇將控股權(quán)轉(zhuǎn)讓給京東，以尋求新的發(fā)展路徑。

相較于尾部的艱難，腰部消費(fèi)金融公司則開始收縮業(yè)務(wù)范圍，將目標(biāo)鎖定在中高端客戶群體。然而，這一過程中，頻繁的電話騷擾讓用戶不勝其煩，引發(fā)了諸多不滿。

相比之下，頭部消費(fèi)金融公司則顯得更為穩(wěn)健。它們不僅成功穿越了行業(yè)周期，還積極探索高質(zhì)量發(fā)展之路。螞蟻消費(fèi)金融便是其中的佼佼者。它并未滿足于現(xiàn)有的市場格局，而是主動出擊，致力于滿足那些迫切但尚未被充分滿足的普惠金融需求。通過引入AI等新技術(shù)，螞蟻消費(fèi)金融正在以創(chuàng)新的方式推動金融健康的發(fā)展。

面對金融供給錯(cuò)配的問題，螞蟻消費(fèi)金融再次展現(xiàn)了其前瞻性和創(chuàng)新性。12月23日，該公司對外發(fā)布了“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，并將其應(yīng)用于花唄產(chǎn)品中。這一系統(tǒng)允許職場新人通過上傳各類職業(yè)、語言和榮譽(yù)類證書來提升花唄額度。這一消息迅速在年輕人中引發(fā)了熱烈反響，他們紛紛曬出自己解鎖的勛章和提升的額度。

然而，這一舉措也引發(fā)了一些擔(dān)憂。有觀點(diǎn)認(rèn)為，額度的提升可能會讓年輕人陷入消費(fèi)陷阱。但事實(shí)上，這種擔(dān)憂可能是多余的。Z世代年輕人普遍具備較高的金融素養(yǎng)，他們珍惜自己的征信記錄，不會隨意濫用額度。螞蟻消費(fèi)金融的授信體系中，證書只是輔助材料，提升的額度大多在幾百元到一兩千元之間，完全在年輕人的掌控范圍之內(nèi)。

更花唄中的額度是互動的。用戶不僅可以提交證書來提升額度，還可以主動調(diào)低自己的額度。同時(shí)，花唄還提供了“賬單助手”功能，幫助用戶設(shè)定消費(fèi)預(yù)算、提醒進(jìn)度、分析賬單，從而引導(dǎo)理性消費(fèi)。對于很多剛畢業(yè)的年輕人來說，額度的提升不僅提供了情緒價(jià)值，還解決了他們初入社會時(shí)的燃眉之急。

當(dāng)然，“小紅花”系統(tǒng)目前仍處于探索階段，覆蓋人群和授信體量還相對較小。但這一舉措無疑為消費(fèi)金融領(lǐng)域帶來了新的可能性和希望。它不僅體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對用戶需求的深刻理解，還展現(xiàn)了其推動健康金融行為的決心。

在風(fēng)控方面，螞蟻消費(fèi)金融同樣展現(xiàn)出了強(qiáng)大的實(shí)力。盡管AIGC技術(shù)使得學(xué)歷證書、職業(yè)資格證書等易于造假，但螞蟻消費(fèi)金融憑借硬核的AI能力，成功破解了金融機(jī)構(gòu)與“小白”用戶之間的信任難題。隨著雙方信任的不斷加深，用戶的征信體系將持續(xù)完善，螞蟻消費(fèi)金融也將更了解用戶，從而提供更優(yōu)質(zhì)的“額度交互”體驗(yàn)。

展望未來，隨著AI技術(shù)的持續(xù)增強(qiáng)，“小紅花”系統(tǒng)有望覆蓋更多群體，如新藍(lán)領(lǐng)、網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、外賣員等靈活就業(yè)者。這些群體的授信依據(jù)也將更加多元化，如網(wǎng)約車司機(jī)評分、騎手好評、社交平臺粉絲量等數(shù)據(jù)都可能被納入考慮范圍。盡管最終的規(guī)模和市場份額可能不會很大，但這一舉措無疑將推動消費(fèi)金融領(lǐng)域朝著更健康、更可持續(xù)的方向發(fā)展。