近期，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款平臺(tái)中的會(huì)員制度引發(fā)了廣泛關(guān)注。從聽音樂、看視頻到玩游戲，會(huì)員制似乎已成為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的標(biāo)配，而貸款領(lǐng)域也開始涉足這一模式，卻引發(fā)了諸多爭議。
眾多用戶通過黑貓投訴平臺(tái)反映，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在借款人申請貸款時(shí)，默認(rèn)勾選購買“貸款會(huì)員”的選項(xiàng)，導(dǎo)致不少用戶在未察覺的情況下支付了會(huì)員費(fèi)。更有甚者，會(huì)員費(fèi)用甚至高于每月的利息費(fèi)用，給用戶帶來了額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
用戶投訴不僅限于會(huì)員費(fèi)用的隱蔽性。部分平臺(tái)還被指控存在對非會(huì)員用戶的歧視現(xiàn)象，會(huì)員與非會(huì)員在貸款額度上存在顯著差異。更為惡劣的是，一些平臺(tái)甚至將貸款資格與會(huì)員身份綁定，要求用戶必須先購買會(huì)員才能申請貸款。
為了深入了解這一現(xiàn)象，某研究機(jī)構(gòu)下載了多家貸款平臺(tái)的APP，并模擬了貸款流程。在安逸花平臺(tái)上，會(huì)員開通選項(xiàng)出現(xiàn)在借款申請界面，與借款數(shù)據(jù)一同展示，且以“恭喜您被選中，加入會(huì)員享”的名義呈現(xiàn)，容易讓用戶誤以為是平臺(tái)的福利。然而，會(huì)員費(fèi)用的具體信息卻以小字體隱藏在頁面下方，每月會(huì)員費(fèi)高達(dá)98元。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，黑貓投訴平臺(tái)上關(guān)于會(huì)員費(fèi)的投訴數(shù)量已遠(yuǎn)超對貸款本身如催收等問題的投訴。有用戶表示，自己借款300元，但一年的利息和會(huì)員費(fèi)總和接近1500元，令人咋舌。部分用戶在遭遇此類情況后，雖經(jīng)向平臺(tái)客服投訴，但往往得到的是拒絕退費(fèi)的回應(yīng)，只有以向監(jiān)管部門投訴相要挾，才勉強(qiáng)獲得退款。
小贏卡貸和分期樂等平臺(tái)則采用了另一種策略。在用戶界面中，這些平臺(tái)通過彈出窗口推銷VIP服務(wù)，聲稱提供“專屬提額通道”和“專項(xiàng)提額”等特權(quán)。盡管合同條款中提及了提額券、免息券等權(quán)益，但并未做出實(shí)質(zhì)性承諾。用戶在實(shí)際申請貸款時(shí)，無論是分期額度還是提額特權(quán)，都標(biāo)注了“額度申請是否通過以實(shí)際審核為準(zhǔn)”、“提額成功與否與個(gè)人信用有關(guān)，非100%成功”，這種表述既給了用戶希望，又巧妙地規(guī)避了責(zé)任。
更為極端的情況是，一些平臺(tái)如宜口袋，在用戶資質(zhì)不變的情況下，只有開通VIP會(huì)員才能獲得更高的貸款額度，甚至將會(huì)員作為貸款的先決條件。用戶反映，開通VIP后，貸款額度從1000元提升至4000元，但會(huì)員費(fèi)用高達(dá)400元，這無疑加重了用戶的負(fù)擔(dān)。
面對用戶的投訴，貸款平臺(tái)的回應(yīng)往往避重就輕。安逸花客服表示，開通會(huì)員是用戶自主選擇，但為何在借款界面只突出顯示減免費(fèi)用而弱化會(huì)員費(fèi)用，卻未給出合理解釋。小贏卡貸和分期樂則一再強(qiáng)調(diào)，用戶可根據(jù)需求自主選擇是否開通會(huì)員，但對于宣傳與實(shí)際條款不符的問題，則選擇回避。
法律專家指出，根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或服務(wù)，貸款機(jī)構(gòu)不能強(qiáng)制要求借款人開通會(huì)員才能貸款。如果貸款平臺(tái)通過設(shè)置會(huì)員門檻來限制貸款條件，且缺乏合理依據(jù)，則涉嫌違法或不當(dāng)競爭。同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國民法典》和相關(guān)網(wǎng)貸新規(guī)，如果貸款平臺(tái)收取的會(huì)員費(fèi)過高，導(dǎo)致借款人總體成本超過法定上限，也涉嫌違法。
盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已針對該情況出臺(tái)相關(guān)政策，但仍有大量用戶陷入貸款平臺(tái)的會(huì)員陷阱。黑貓投訴平臺(tái)上的相關(guān)投訴數(shù)量仍在快速增長，反映出這一問題亟待進(jìn)一步解決。
