近期，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確將提振消費(fèi)、提高投資效益作為明年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向，旨在全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求。在這一背景下，信用卡作為連接消費(fèi)信貸與支付的金融工具，其作用顯得尤為關(guān)鍵。

然而，當(dāng)前信用卡行業(yè)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2024年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至二季度末，全國信用卡和借貸合一卡總量為7.49億張，環(huán)比下降1.53%，人均持卡量也降至0.53張。與此同時(shí)，銀行卡授信總額也略有下降，信用卡交易量下滑，顯示出信用卡“閑置化”的趨勢。

信用卡行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力逐漸加大，信用風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到1053.29億元，盡管環(huán)比下降3.96%，但仍占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%。為了應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求信用卡業(yè)務(wù)“審慎穩(wěn)健”發(fā)展。

面對這一系列挑戰(zhàn)，多家銀行不得不調(diào)整信用卡策略。一方面，銀行提高了信用卡的申領(lǐng)門檻和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以防范風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，這些舉措也引發(fā)了用戶的不滿。近年來，多家銀行陸續(xù)發(fā)布信用卡權(quán)益調(diào)整的公告，大多以縮減權(quán)益為主。資深信用卡專家董崢指出，在信用卡發(fā)展的早期階段，銀行通過高品級、高權(quán)益、高額度的模式吸引用戶，但隨著市場飽和，獲客成本不斷提升，銀行難以通過傳統(tǒng)方式獲得足夠收益來覆蓋運(yùn)營成本。

隨著微信、支付寶等第三方支付方式的普及，信用卡在小額支付場景中的地位逐漸被取代。為了留住用戶，銀行不得不調(diào)整信用卡權(quán)益，使其更貼近用戶的真實(shí)需求。例如，中國建設(shè)銀行在削減機(jī)場貴賓廳權(quán)益的同時(shí)，增加了大眾健身游泳、室內(nèi)滑冰等權(quán)益，以滿足不同用戶的消費(fèi)需求。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模應(yīng)根據(jù)銀行自身定位量力而行。由于信用卡業(yè)務(wù)前期投入較大，部分中小銀行選擇不發(fā)行信用卡，而一些大型銀行則設(shè)立了專門的信用卡部門，加大投入以拓展市場。

盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，但信用卡行業(yè)仍存在較好的發(fā)展機(jī)遇。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要?jiǎng)?chuàng)新多元化消費(fèi)場景，擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)，促進(jìn)文化旅游業(yè)發(fā)展。為落實(shí)這一要求，中國工商銀行推出了“工銀商戶惠生活”系列活動(dòng)，覆蓋百貨商超、旅游娛樂、餐飲酒店等熱門消費(fèi)商戶，通過真誠“讓利”惠及百姓生活，為社會(huì)消費(fèi)增添動(dòng)力。

同時(shí)，為了迎合品質(zhì)消費(fèi)的趨勢，中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡積極服務(wù)消費(fèi)品“以舊換新”行動(dòng)，圍繞購車、住房裝修等大宗消費(fèi)，與優(yōu)質(zhì)廠商、經(jīng)銷商開展戰(zhàn)略合作，推出了一系列優(yōu)惠活動(dòng)。農(nóng)業(yè)銀行還與文化和旅游部合作，深度參與“百城百區(qū)”金融支持文化和旅游消費(fèi)行動(dòng)計(jì)劃，通過信用卡提供消費(fèi)返現(xiàn)等優(yōu)惠措施，激發(fā)人民群眾的文旅消費(fèi)意愿。

為了提升支付便利性，各家銀行也在持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)。例如，中國工商銀行推動(dòng)重點(diǎn)場景外卡受理環(huán)境加速擴(kuò)容，打造服務(wù)新模式，上線跨境電商外卡收單業(yè)務(wù)，為外卡持卡人提供線上購買產(chǎn)品及服務(wù)的支付便利。

中國民生銀行副行長張俊潼表示，當(dāng)前金融業(yè)肩負(fù)著促消費(fèi)和惠民生的重要使命。為了給消費(fèi)者提供更為豐富、便捷的消費(fèi)體驗(yàn)，各金融機(jī)構(gòu)正不斷探索迎合市場需求的新產(chǎn)品。民生銀行信用卡中心針對不同客戶群體推出了多款特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，以滿足不同消費(fèi)者的需求。

隨著全球經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的復(fù)蘇以及中國市場持續(xù)深化開放，差旅市場的營收將持續(xù)擴(kuò)大。商務(wù)卡作為一種專為公務(wù)使用而設(shè)計(jì)的信用卡，在商務(wù)差旅、會(huì)議招待等場景中提供了更加便捷、高效的支付解決方案。通過商務(wù)卡，企業(yè)能夠直接開展費(fèi)用的支付與管理工作，極大地提升了運(yùn)營效率。

中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，商務(wù)卡用戶是農(nóng)業(yè)銀行信用卡的一個(gè)重要客群，有助于進(jìn)一步加深與企業(yè)客戶的合作關(guān)系。通過優(yōu)化商務(wù)卡的功能與服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行將加大對中小微企業(yè)的服務(wù)力度，拓展更多企業(yè)客戶，滿足企業(yè)商務(wù)支付需求。

在當(dāng)前存量經(jīng)營的時(shí)代，信用卡產(chǎn)業(yè)需要回歸“圍繞客戶”的初心，更加注重服務(wù)品質(zhì)，以增強(qiáng)客戶黏性。各銀行應(yīng)堅(jiān)持差異發(fā)展，探索客群差異化定位，明確客戶差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡。同時(shí)，應(yīng)加大和深化金融科技應(yīng)用，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的金融服務(wù)。