近日，個(gè)人養(yǎng)老金制度即將迎來(lái)全面推廣的重要時(shí)刻。人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部等多個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度將自12月15日起，從36個(gè)先行城市擴(kuò)展至全國(guó)范圍，并同步擴(kuò)大相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。

根據(jù)《通知》規(guī)定，所有在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。這意味著，數(shù)以億計(jì)的勞動(dòng)者將有機(jī)會(huì)通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金制度為自己的養(yǎng)老生活增添保障。

個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)行個(gè)人賬戶制，要求參與者在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。目前，已有23家銀行具備開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，并紛紛展開(kāi)了激烈的開(kāi)戶和繳存競(jìng)爭(zhēng)。多家銀行推出了開(kāi)戶繳存優(yōu)惠活動(dòng)，如建設(shè)銀行提供最高188元的微信立減金，中國(guó)銀行則推出了最高618元的微信立減金抽取活動(dòng)，以此吸引客戶開(kāi)設(shè)和繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶。

此次《通知》不僅擴(kuò)大了個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施范圍，還進(jìn)一步豐富了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類。在原有的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，新增了國(guó)債，并將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，為投資者提供了更多選擇。

截至12月12日，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品已包括466只儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、165只保險(xiǎn)產(chǎn)品和26只理財(cái)產(chǎn)品等。其中，已有44只特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品被納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄也迅速擴(kuò)容，從三季度末的199只增加至284只，其中包括多家公募旗下的普通指數(shù)基金、指數(shù)增強(qiáng)基金等。

值得注意的是，此次《通知》還允許參加人每年兩次變更個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶銀行，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的金融產(chǎn)品。這一政策不僅增加了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，迫使各銀行優(yōu)化服務(wù)和提高效率，還為消費(fèi)者提供了更多個(gè)性化服務(wù)選擇。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的流程也得到了簡(jiǎn)化。《通知》規(guī)定，參加人在商業(yè)銀行通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶線上購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的，取消了“錄音錄像”要求。這一舉措旨在提升服務(wù)效率，順應(yīng)消費(fèi)者便捷、高效的線上服務(wù)需求。

個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)以來(lái)，已有超過(guò)6000萬(wàn)人開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。然而，試點(diǎn)階段也暴露出一些問(wèn)題，如“開(kāi)戶熱、繳存冷”的現(xiàn)象。對(duì)此，專家指出，這主要是因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)剛剛開(kāi)始，投資者對(duì)其了解不夠深入，同時(shí)受資本市場(chǎng)下行影響，部分養(yǎng)老基金、理財(cái)產(chǎn)品的收益低于投資者預(yù)期。

為了破解這一現(xiàn)狀，專家建議進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度，如降低整體稅率、提高投資上限等。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品，提高投資者的投資意愿。通過(guò)這些措施，個(gè)人養(yǎng)老金制度有望在未來(lái)發(fā)揮更大的作用，為更多人的養(yǎng)老生活提供保障。